안녕하세요
오늘은 연금저축계좌에 대하여 포스팅을 해보겠습니다.
연금저축계좌는 간단히 말하면 개인형 연금입니다.
국민연금이 고갈된다는 소식 들어보신 적 있으시지요?
국민연금으로만은 노후에 살기 힘듭니다. 지금 세대가 받고 있는 국민연금도 현재 생활수준에는 못 미치는데
우리 세대에서는 그 수준으로도 받기 힘드니까요.
그래서 개인연금을 드는데 이 개인연금을 들면 나라에서 "흠 네가 나중에 노인이 돼서 가난하지 않으면 좋지!"
라고 해서 연금에 돈을 넣으면 세액공제를 해줍니다.(연봉 5500 이하면 16.5% 세액공제)
세액공제와 소득공제의 차이
그런데 연금을 들려고 하면 선택해야 할 것이 있습니다.
은행에 맡겨서 이자만 받던지(연금저축 신탁), 아니면 펀드를 들어서 주식에 투자하던지(연금저축펀드) 마지막으로 보험회사에 맡기는 것(연금저축보험) 이렇게 세 가지 종류가 있습니다.
이렇게 장단점을 표로 표시하였습니다.
간단히 말하면 연금저축신탁(은행)은 자유적립에다 배당도 복리로 돈을 받지만 현재 수익률이 매우 안 나옵니다.
또 사업비도 받아서 이리저리 나가는 돈이 많습니다.
기본적으로 연금저축펀드를 추전 하는 편이긴 한데 주식, 펀드, 채권 이런 것에 아예 관심이 없고 나는 그냥 저축이자만 받고 싶다? 이러면 연금저축 신탁도 그렇게 나쁜 선택은 아니라고 생각합니다.(일단 세액공제가 되니까)
그리고 연금저축보험도 연금저축 신탁과 같이 원리금이 보장되지만 비 추천인 이유는 사업비가 비쌉니다.
가장 추천하는 것은 연금저축펀드인데 주가가 성장하는 것을 마음껏 누릴 수 있습니다.
2. 납입한도
납입한도는 연 1800만 원이고 연금저축계좌와 IRP 등의 계좌를 합하면 연 700만 원에서 16.5%를 세액공제로 받을 수 있습니다.
위에 표에서 나와있듯이 약 115.5만 원의 세금을 돌려받을 수 있습니다.
그런데 여기서 주의해야 할 점은 이 계좌는 연금저축계좌입니다.
단순히 세액공제를 받는다고 공짜로 돈을 주는 것이 아니라 이 계좌에서 55세 이전에 돈을 뽑아 쓰려고 한다면 내가 세금으로 돌려받은 16.5%의 세금을 토해내야 합니다.
그럼 이러한 질문이 생길 수 있습니다.
Q 아니 그럼 왜 하는 거지? 어차피 55세까지 돈을 찾지 못하고 찾으면 받은 것을 토해야 하는데 굳이 할 필요가 있나? 세액 공제받았다는 것도 나중에 토해내면 의미가 없지 않나?
이 질문이 가장 핵심이라고 생각합니다.
사실 세액공제받은 돈을 그냥 쓴다면 크게 이득은 없습니다. 하지만 세액공제받은 돈으로 다시 돈을 투자한다고 생각해봅시다.
연 700만 원을 넣는다고 했을 시 나라에서 115.5만 원을 해줘서 난 700을 넣었지만 나라에서 115만 원을 줘서 815만 원으로 만들어 준겁니다.
연복리로 약 5%로 20년을 납입한다고 가정을 해보면 하나는 2억 4천만 원 하나는 2억 8천만 원이 됩니다.
무려 4천만 원이나 차이가 납니다.
가장 중요한 장점 중의 하나는 연금저축계좌에서는 과세이연이 된다는 겁니다.
원래 수익이 있으면 세금을 내야 하는데 과세이연은 이 세금을 나중에 낼 수 있게 해 준 겁니다.
내 돈의 16.5%를 마음껏 운용하고 수익이나도 세금을 나중에 낸다.
세금을 내게 된다면 요렇게 1800만 원 정도 적습니다.
3. 55세 이후에 연금으로 수령하면 할 경우
이것은 나이에 따라 다른데 55~69세면 5.5%를 냅니다.
계속 받다가 나이가 많아지면 세금도 더 적어지고요.
결국 미래까지 계산해보면 현재 16.5%로 돈을 더 주고 5.5%로 세금을 내니까 약 11%의 이득이라고 생각이 되네요.
(물론 그 사이 마음껏 돈을 운용한다는 장점!)
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